Ať už začínáte podnikat nebo pracujete na zakázkách po pracovní době a postupně si vytváříte svoji klientelu pro možný start vaší kariéry na volné noze, jistě v jednu chvíli budete řešit výběr banky pro vaše podnikatelské aktivity. Ve své praxi často narážím na to, že klienti nemají osobní (rodinné) finance oddělené od financí v podnikání. Nějakou dobu lze vydržet s jedním účtem, ale pokud to s podnikáním myslíte vážně, tak doporučuji striktně oddělit peníze na provoz vašeho podnikání od těch rodinných.
Než vyrazíte do banky
Než začnete googlit nebo vyrazíte do banky je důležité si ujasnit, jaké podnikání vlastně provozujete, protože to úzce souvisí s tím, jaké služby budete od banky potřebovat. Ne každá banka nabízí podnikatelům všechny služby spojené s podnikáním. Než se vrhnete na studování služeb, které banka nabízí, začněte nejdřív u sebe a zkuste si položit tyto otázky:
1. Jaký charakter má moje podnikání? Soustředíte se na B2B (děláte pro firmy) nebo B2C (děláte pro spotřebitele nebo koncového uživatele).
2. Jak velká je moje firma/podnikání? Kolik mám či plánuji mít zakázek ročně? S jak velkým obratem počítám?
3. Co od banky očekávám? Co mi vlastně v dosavadních zkušenostech s bankami vadí či vyhovuje? Zakládám si na osobním přístupu nebo chci všechno rychle vyřešit po internetu?
Na co budu bankovní služby potřebovat
Když víte, jak chcete, aby se k Vám banka chovala, pak si potřebujete taky ujasnit, na co vše budete bankovní služby potřebovat. Například:
- Přijímání a úhrada plateb
- Řízení provozního cashflow (financování provozu)
- Investice do majetku (financování majetku)
- Mimořádné aktivity (fúze, akvizice, investice…)
- Export, import (cizoměnové transakce, směna, zajištění, dokumentární obchody)
- Přihlašování do soutěže o veřejnou zakázku (využívání bankovních záruk)
Jaké jsou nejčastější bankovní produkty
Bankovní služby netvoří jenom účty a úvěry, těch produktů je celá řada a některé z nich můžete velmi efektivně využívat, zejména s ohledem na potřeby vašeho podnikání:
- Příjem a výdej hotovost (pokladny, bankomaty, a také např. svoz peněz)
- Účty v různých měnách a bezhotovostní platební styk
- Směnné a cizoměnové transakce a kurzové zajištění
- Platební terminály a e-commerce brány
- Dokumentární a záruční obchody
- Provozní financování (kontokorent, provozní úvěr, revolvingový úvěr)
- Financování investic
- Strukturované, projektové financování
- Investiční a akviziční poradenství
Na co si dát pozor při výběru podnikatelského účtu (pasti bank)
Teď už máte jasno v tom, co od banky očekáváte a jaké potřebujete bankovní služby v závislosti na vašich podnikatelských aktivitách. Ještě je důležité nedostat se do komunikační pasti, kterou nám banky (někdy i nevědomě) přichystají:
- Zdánlivá pestrost palety produktů – často se pod marketingově zajímavým označením nachází zcela běžný produkt (podnikatelská byznys hypotéka je prostě jenom splátkový úvěr pro podnikatele zajištěný nemovitým majetkem)
- Prodej pojištění a bankopojištění – jednoduše získáte, draze přeplatíte
- Prodej dalších (nebankovních) produktů – proč by banky měly prodávat třeba služby poskytovatelů energií? V tomhle určitě nebudou experti.
- Sazebníky, ceníky – kéž by všechny banky prezentovaly sazebník na 1–2 strany A4, oč by byl život jednodušší, někdy to jsou desítky stran a ve finále zjistíte, za co platíte až výpise z účtu – ano, ty položky ke konci měsíce, kterým nemůžete přijít na kloub.
- Manipulace v komunikaci – pozor, často se vám stane, že vám řeknou jenom něco, někteří bankéři jsou v tomhle mistři!
A jak si můžete svoje postavení vůči bankám zlepšit, abyste se v takové pasti sami neobjevili?
- Komunikujte jejich jazykem.
- Najměte si na svoji stranu experta a šetřete čas i nervy.
- Buďte důslední (vše si přečtěte, na vše se ptejte).
Buďte profesionální (buďte připravení, dodržujte dohodnuté).
- Uvědomte si svoji důležitost a bankovní konkurenci, přece jen jste klienti, kteří dávají bance vydělat.
- Buďte flexibilní a udržujte si svou nezávislost – jde o byznys, proto buďte připravení zvednout kotvy a přejít k jiné bance.
A když budete připraveni a nedostanete se do pasti, ve které by vás banka držela, třeba ji ani nebudete muset měnit, protože vám bude pomáhat naplňovat vaše podnikatelské ambice.